Qu'est-ce que le FICP ?
Le Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers est tenu par la Banque de France. On y est inscrit après des impayés caractérisés sur un crédit, ou lors d'une procédure de surendettement. L'inscription dure jusqu'à 5 ans pour un incident de remboursement, et elle est levée dès que l'incident est régularisé.
Les banques consultent ce fichier avant chaque prêt. Une inscription n'interdit pas légalement d'emprunter, mais la plupart des établissements refusent alors toute demande.
Propriétaire : une solution avec garantie hypothécaire
Certains de nos partenaires acceptent d'étudier un regroupement de crédits pour une personne inscrite au FICP lorsqu'elle est propriétaire et qu'une garantie hypothécaire est prise sur le logement. La garantie rassure le prêteur, et le regroupement permet souvent de solder les crédits en cause, donc de sortir du fichier.
Conditions indicatives de nos partenaires bancaires, sous réserve d'acceptation du dossier. Aucune garantie d'acceptation.
Locataire et fiché : ce qu'il faut savoir
Sans bien à donner en garantie, un regroupement de crédits est très rarement accepté en étant inscrit au FICP. Nous préférons vous le dire dès le premier appel plutôt que de vous faire attendre pour rien. Méfiez-vous des offres qui promettent le contraire, surtout si on vous demande de l'argent avant le prêt : c'est interdit.
Si vos charges ne sont plus tenables, la procédure de surendettement de la Banque de France est gratuite et peut aboutir à un plan de remboursement adapté. Vous pouvez déposer un dossier sur le site de la Banque de France.
Pourquoi nous en parler quand même ?
Chaque situation est différente : un incident ancien en cours de régularisation, un co-emprunteur non fiché ou une valeur de bien importante peuvent changer la réponse. Nous étudions votre dossier gratuitement et vous disons franchement s'il a une chance d'aboutir.
Ce qui est possible selon votre situation
| Votre situation | Regroupement sans hypothèque | Regroupement avec hypothèque |
|---|---|---|
| Propriétaire, fiché FICP | refusé en général | peut être étudié |
| Locataire, fiché FICP | très rarement accepté | impossible sans bien |
| Incidents récents, non fiché | possible selon les relevés | possible |
| Plan de surendettement en cours | en général impossible pendant le plan : parlez-en à la commission | |
FICP, FCC : ne pas confondre
Le FICP recense les incidents de remboursement de crédits. Le FCC (fichier central des chèques) recense les interdictions d'émettre des chèques et les retraits de carte bancaire pour usage abusif. Les deux sont tenus par la Banque de France, et les banques consultent les deux avant de prêter.
Sortir du fichier
- Rembourser les sommes en retard qui ont causé l'inscription, directement ou grâce à un regroupement.
- Demander à l'organisme concerné d'informer la Banque de France de la régularisation : c'est à lui de demander la radiation.
- Vérifier ensuite auprès de la Banque de France que l'inscription a bien été levée.
Questions fréquentes
Peut-on faire un rachat de crédit en étant fiché FICP ?
Oui, dans certains cas : si vous êtes propriétaire, certains partenaires étudient un regroupement avec garantie hypothécaire sur votre logement. Pour un locataire, c'est très rarement possible.
Comment savoir si je suis fiché à la Banque de France ?
Vous pouvez consulter gratuitement vos éventuelles inscriptions auprès de la Banque de France, sur présentation d'une pièce d'identité. Les démarches sont expliquées sur son site.
Un courtier peut-il me demander des frais avant le prêt ?
Non. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un prêt. Notre rémunération n'est due qu'après le déblocage des fonds.
Combien de temps reste-t-on inscrit au FICP ?
Jusqu'à 5 ans pour un incident de remboursement, mais l'inscription est levée dès que l'incident est entièrement régularisé.
Le surendettement est-il une meilleure solution ?
Quand les dettes ne peuvent plus être remboursées, la procédure de surendettement de la Banque de France est gratuite et peut aboutir à un plan adapté. Nous vous le dirons franchement si c'est la voie la plus adaptée à votre situation.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Le regroupement de crédits peut entraîner un allongement de la durée de remboursement et une augmentation du coût total du crédit. Toute demande est soumise à l'étude et à l'acceptation du dossier par l'établissement prêteur.