Comment les banques calculent vos revenus
Pour un salarié, la banque prend le salaire net. Pour un indépendant, elle regarde vos deux dernières années : le bénéfice ou la rémunération du dirigeant, ou le chiffre d'affaires déclaré à l'URSSAF après abattement pour un micro-entrepreneur. Elle retient le plus souvent la moyenne, et parfois la plus basse des deux années si l'activité baisse.
Les pièces à préparer
- Les deux derniers bilans et comptes de résultat, ou les déclarations de chiffre d'affaires URSSAF ;
- Un extrait Kbis ou un avis de situation au répertoire SIRENE de moins de 3 mois ;
- Les deux derniers avis d'imposition ;
- Les trois derniers relevés des comptes personnels et professionnels ;
- Le tableau d'amortissement de chaque crédit à regrouper.
Moins de deux ans d'activité ?
C'est plus difficile, mais un co-emprunteur salarié, une expérience longue dans le même métier ou une garantie hypothécaire peuvent compenser. Nous vous disons dès le premier appel ce qui est réaliste.
Exemple type
Situation. Un artisan installé depuis six ans, propriétaire, a financé du matériel et un véhicule à titre personnel. Une année plus faible a fait monter son endettement.
Ce que nous faisons. Nous présentons l'historique de son activité sur plusieurs années, expliquons la baisse ponctuelle dans une note à la banque, et proposons un regroupement adapté à son revenu moyen.
Résultat. Une mensualité qui tient compte des variations de son activité, et un coût total présenté avant la signature.
Exemple type, à titre d'illustration. Chaque dossier est étudié selon sa situation réelle et reste soumis à l'acceptation de l'établissement prêteur.
Questions fréquentes
Un auto-entrepreneur peut-il faire un rachat de crédit ?
Oui, avec en général au moins deux ans d'activité. La banque retient le chiffre d'affaires déclaré après l'abattement correspondant à votre activité.
Peut-on regrouper des crédits professionnels ?
Le regroupement de crédits aux particuliers concerne vos crédits personnels. Des crédits professionnels peuvent parfois être intégrés dans certaines limites : parlons-en.
Mon statut micro-entreprise est-il un frein ?
Non. Ce qui compte, c'est l'ancienneté de l'activité, la régularité des revenus et la tenue des comptes.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Le regroupement de crédits peut entraîner un allongement de la durée de remboursement et une augmentation du coût total du crédit. Toute demande est soumise à l'étude et à l'acceptation du dossier par l'établissement prêteur.