Deux formules selon votre situation
En tant que propriétaire, vous pouvez regrouper vos crédits avec ou sans garantie hypothécaire. Le choix dépend du montant à regrouper, de la durée souhaitée et de votre profil. Nous comparons les deux pour vous et vous expliquons ce que chacune coûte.
Conditions indicatives de nos partenaires bancaires, sous réserve d'acceptation du dossier.
Sans garantie hypothécaire : plus simple et plus rapide
C'est la solution la plus courante quand vos crédits sont surtout des crédits à la consommation : prêt auto, prêt personnel, crédit renouvelable, prêt travaux. Pas de passage chez le notaire, donc pas de frais d'acte. Le taux d'endettement après regroupement peut aller jusqu'à 66 % selon les partenaires, à condition que le reste à vivre de votre foyer reste suffisant.
Avec garantie hypothécaire : pour les dossiers plus importants
Votre logement sert de garantie au prêteur. C'est ce qui permet d'aller plus loin : durée jusqu'à 35 ans, âge en fin de prêt jusqu'à 95 ans, et des solutions possibles même en cas d'inscription au fichier de la Banque de France (FICP). Le taux d'endettement après regroupement est en général limité à 45 %.
La garantie est inscrite par un notaire. Comptez des frais d'acte de l'ordre de 1 à 2 % du montant garanti, que nous intégrons dans le calcul pour que vous voyiez le coût réel. Le bien peut être saisi en cas de non-remboursement : c'est un engagement à prendre en connaissance de cause.
Et si vous avez encore un prêt immobilier ?
Il peut être regroupé avec vos autres crédits : on parle de regroupement mixte. Lorsque la part immobilière représente au moins 60 % du montant regroupé, l'opération suit les règles du crédit immobilier, avec un délai de réflexion de 10 jours après réception de l'offre. En dessous, elle suit les règles du crédit à la consommation, avec un délai de rétractation de 14 jours.
Avant de toucher à un prêt immobilier à taux bas, nous vérifions que l'opération vous est vraiment favorable : les indemnités de remboursement anticipé et le nouveau taux sont pris en compte dans le coût total.
Comment se passe l'étude
- Vous remplissez le questionnaire en 2 minutes ou nous appelez.
- Nous vous rappelons sous 48 h pour faire le point sur vos crédits et votre budget.
- Nous comparons les offres de nos 11 banques partenaires, avec et sans hypothèque.
- Vous décidez avec tous les chiffres en main : mensualité, durée, coût total.
Avec ou sans hypothèque : le comparatif
| Sans garantie hypothécaire | Avec garantie hypothécaire | |
|---|---|---|
| Montant regroupé | jusqu'à 250 000 € | pas de plafond fixe, selon la valeur du bien |
| Durée maximale | 15 ans | 35 ans |
| Âge en fin de prêt | 85 ans | 95 ans |
| Endettement après regroupement | jusqu'à 66 % | jusqu'à 45 % |
| Passage chez le notaire | non | oui, frais de 1 à 2 % environ |
| Fichage Banque de France | refusé en général | peut être étudié |
| Délai jusqu'aux fonds | quelques semaines | plus long (acte notarié) |
Conditions indicatives de nos partenaires, sous réserve d'acceptation du dossier.
Exemple type
Situation. Un couple propriétaire de sa maison près de Lille rembourse un prêt immobilier, un prêt auto et deux crédits renouvelables. Le budget est tendu chaque fin de mois, et ils veulent refaire la toiture.
Ce que nous étudions. Deux scénarios : regrouper seulement les crédits à la consommation sans hypothèque, en gardant le prêt immobilier à taux bas ; ou tout regrouper avec une garantie hypothécaire et intégrer le montant des travaux. Pour chacun, nous calculons la nouvelle mensualité, la durée et le coût total, indemnités de remboursement anticipé comprises.
Ce qu'ils décident. Avec tous les chiffres sous les yeux, ils choisissent le scénario qui leur laisse un budget confortable sans allonger plus que nécessaire.
Exemple type, à titre d'illustration. Chaque dossier est étudié selon sa situation réelle et reste soumis à l'acceptation de l'établissement prêteur.
Ce qui coûte, et ce qui ne coûte pas
- Les indemnités de remboursement anticipé des anciens crédits : au plus 1 % du capital remboursé pour un crédit à la consommation (0,5 % s'il reste moins d'un an, rien sous 10 000 € remboursés sur 12 mois), aucune pour un crédit renouvelable, et au plus 3 % du capital restant dû ou 6 mois d'intérêts pour un prêt immobilier.
- Les frais de dossier de la banque qui finance le regroupement.
- Les frais de garantie si une hypothèque est prise.
- Notre rémunération, indiquée par écrit avant tout engagement et due seulement après le déblocage des fonds.
L'étude, elle, est gratuite. Et aucun versement ne peut vous être demandé avant l'obtention du prêt.
Questions fréquentes
Faut-il obligatoirement une hypothèque quand on est propriétaire ?
Non. Jusqu'à 250 000 € regroupés sur 15 ans maximum, la plupart des dossiers de propriétaires peuvent être financés sans garantie hypothécaire. L'hypothèque devient utile pour un montant plus élevé, une durée plus longue, un âge avancé ou un fichage à la Banque de France.
Combien coûte une garantie hypothécaire ?
L'inscription chez le notaire coûte en général entre 1 et 2 % du montant garanti, selon le montant et la situation. Ces frais sont inclus dans le coût total que nous vous présentons avant toute décision.
Puis-je regrouper mes crédits si je suis encore en train de rembourser ma maison ?
Oui. Votre prêt immobilier peut être intégré au regroupement avec vos autres crédits, ou laissé de côté si son taux est très avantageux. Nous comparons les deux scénarios.
Combien de temps faut-il pour un rachat de crédit avec hypothèque ?
Comptez en général plusieurs semaines de plus qu'un regroupement sans garantie, car l'acte doit être signé chez le notaire. Le délai de réflexion de 10 jours s'applique si l'opération relève du crédit immobilier.
Mon conjoint doit-il signer si la maison est à nos deux noms ?
Oui. Lorsque le bien appartient aux deux, les deux propriétaires doivent consentir à la garantie hypothécaire.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Le regroupement de crédits peut entraîner un allongement de la durée de remboursement et une augmentation du coût total du crédit. Toute demande est soumise à l'étude et à l'acceptation du dossier par l'établissement prêteur.